Мобильная угроза

Банкам предстоит как можно быстрее найти свое место в новой индустрии платежей, пока она не сформировалась без их участия.

В России остро стоит проблема доступности финансовых услуг. По исследованиям Всемирного банка наша страна находится на 92-м месте в мире по этому показателю. По некоторым данным, около 40% жителей страны, или 60 млн. человек, не имеют доступа к полному диапазону финансовых услуг. Население распределено по обширной территории России очень неравномерно, и банкам невыгодно размещать отделения в городах с небольшим количеством жителей. На круглом столе «Перспективы дистанционного оказания финансовых услуг банков», организованного МБК «Аналитика без границ» при поддержке Связь-Банка и московской Торгово-промышленной палаты, обсуждались пути решения этой проблемы.

О новациях регулирования платежной системы, которые дали новые возможности для дистанционного оказания финансовых услуг, рассказал Михаил Мамута, директор Российского микрофинансового центра, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Принятие закона об НПС, внесение изменений в законы о банках и банковской деятельности и о ПОД/ФТ стало настоящим прорывом в области регулирования банковских платежных агентов. Созданы условия для развития платежной системы, оказывающей максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение вкладов и выдачу денежных средств. Агентам дано право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков для операций, не связанных с открытием счетов. При этом банки должны применять риск-ориентированный подход при выстраивании отношений с агентами и передаче им полномочий.

Закон также регулирует сложившийся рынок электронных денег. Объемы этого рынка таковы: в 2010 году было произведено пополнений электронных кошельков на 70 млрд. рублей, активных кошельков насчитывалось 30 млн. По прогнозам, в 2011 году будет 50 млн. активных кошельков, и они пополнятся в общей сложности на 160 млрд. рублей.

После длительных дискуссий и внесения различных поправок в законопроект регулирование сферы электронных денег выстроено следующим образом. Регулятор — Банк России, электронные деньги признаны формой безналичных расчетов, они обязательны к приему всеми юрлицами, в результате чего электронными деньгами стало возможно оплачивать государственные услуги. Оператор электронных денег работает под лицензией специальной НКО с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей.

Пользователи имеют право анонимно (кошелек без идентификации) проводить платежи в сумме до 15 тысяч рублей, а полноценный набор операций доступен только идентифицированным пользователям. С точки зрения юристов это не очень хорошо, признал Михаил Мамута, но для реальной жизни это очень хороший момент, так как можно заплатить 100 рублей за парковку, не проходя идентификацию. Необходимо понимать, что по своей сути электронные деньги — заменитель наличных денег, а не безналичных. И любые электронные деньги на порядок более прозрачны, чем наличные. А вычислить человека по IP-адресу, если нужно, очень легко, и такие примеры уже есть. Михаил Мамута рассказал о том, как один из злоумышленников похищал автомобильные номера и продавал их владельцам за 500 рублей, эти деньги просил перевести на электронный кошелек. Один раз он украл «блатной» номер и предложил владельцу машины выкупить его за 2 тыс. рублей. Через короткое время за преступником приехала милиция. Так что анонимность электронных кошельков в любом случае условна.

Электронные деньги всегда предоплачены. По остатку на кошелек не может начисляться процент, это только средства платежа, а не накопления. Они действуют без открытия банковского счета, существуют как аккаунт. Михаил Мамута высказал мнение, что понятие «банковский счет» в нынешнем виде постепенно отомрет, его можно будет использовать и как электронный кошелек.

Держателем электронных денег может быть и физлицо (персонифицированный и анонимный кошелек), и юрлицо (только персонифицированный кошелек). Физлицо имеет право переводить деньги на электронный кошелек и выводить их с него на карточный счет, а также осуществлять платежи. Кошелек для юрлиц удобен фрилансерам и для индивидуальным предпринимателям. Это дешевле, чем открывать расчетный счет в банке, и безопаснее, чем возить с собой чемоданы денег.

При этом 103-ФЗ продолжает действовать. Кредитная организация не может привлекаться в качестве агента по сбору платежей. Внезапно выяснилось, что банки принимали платежи, например, за коммунальные услуги, как банковские агенты. С 29 сентября эта система больше не легитимна. Коллапс на рынке платежей не наступил, банки спешно изменили соглашения с поставщиками услуг, но коллизия сохранилась. Михаил Мамута сообщил, что в закон об НПС будут внесены поправки. Будет сохранена схема денежного перевода со спецификой того, что участником операции может быть некредитная операция.

В связи с новым законом возрастет давление на розничные сети банков. Сейчас на рынке действуют несколько банков с обширными филиальными сетями и много банков с небольшими сетями. Если вторая группа банков сможет работать через агентов, резко возрастет конкуренция. Это прибавит преимущества клиентам банков, в то же время прибавится работы у ЦБ и Росфинмониторинга. В соответствии с законодательством агенты не могут пока открывать банковские счета, то есть борьба за депозиты на этом фронте пока не может развернуться.

Закон об НПС вступает в силу постепенно. От Банка России зависит, какой будет нормативно-правовая база, как она повлияет на рынок. Пока, по мнению Михаила Мамуты, диалог с ЦБ проходит на хорошем уровне. Кроме того, общемировая тенденция к развитию дистанционных финансовых услуг побуждает даже ФАТФ менять свои подходы. В 2012 году ФАТФ выпустит специальную директиву по отслеживанию соответствующих рисков в дистанционном финансовом обслуживании. Будет прописана возможность открытия банковского счета дистанционно. Надо будет просто придумать такой механизм контроля рисков, который не позволит сделать эти операции непрозрачными.

Клиент не хочет тратить время на стояние в очередях, он заинтересован в том, чтобы получать финансовую услугу в любой точке своего присутствия. Поэтому рост оборотов электронных мобильных платежей как за счет оттягивания наличных платежей и банковских платежей неизбежен, уверен директор отдела услуг для компаний финансового сектора Ernst&Young Денис Королев. Уже происходит переход от стандартных наличных расчетов и банковских переводов к инновационным продуктам, предназначенным для осуществления платежей, то есть к банковским платежам через интернет-банк, платежам по картам, платежам через терминалы, платежам с использованием электронных денег. Следующий этап — банковские платежи через мобильный банк и мобильные деньги.

Какую роль в этом будут играть банки, большой вопрос. Идет здоровая конкуренция и за счет агентских схем, и за счет инноваций внутри банков. Однако электронные и мобильные деньги уже стали серьезными конкурентами для наличных расчетов, банковских переводов и платежей по пластиковым картам. Дело в том, что мобильные платежи более удобны, чем интернет-банкинг. У потенциального клиента мобильный телефон всегда при себе, идентификация проводится мгновенно. С ростом количества смартфонов все больше пользователей будут использовать мобильные сервисы. Популярные интернет-бренды и независимые разработчики представляют больше услуг и товаров. Фиксированные безлимитные тарифы позволят снизить порог входа и форсировать повторное использование.

Как рассказали участники круглого стола, уже сейчас некоторые операторы сотовой сети запускают совместные проекты с транспортными компаниями, с магазинами и с кафе, в которых услуги можно оплачивать непосредственно со счета на мобильном телефоне или с помощью бесконтактной технологии NFC. Есть вероятность, что пользователи, так и не успев привыкнуть к оплате товаров и услуг пластиковыми картами, сразу перейдут на бесконтактные технологии.

Источник: bankir.ru